“天有不测风云，人有旦夕祸福。”在我写的《原道论》这本书里，我始终坚持这样的观点——我们的人生是在“摩耶（Maya）”世界里进行的一场“理拉（Lila）”游戏，我们的人生历程具有无常、不确定的特点。
人们常犯的一个根本错误是将人生视为一条平稳的线性增长曲线，忽略了现实世界的不可预测性。实际上，生活充满了潜在的危机：收入可能因失业而骤停，健康状况可能因慢性疾病而下滑，所在行业可能因社会变化而衰退，家庭也可能遭遇突发事件等。这些危险并非遥不可及，而是概率性风险。尤其值得重视的地方在于：绝大多数人的财务失败并非渐进式的衰退，而是突发性的崩塌。这种崩塌往往表现为一次投资失误、一场意外踩雷，或是市场行情的剧烈反转。
然而，这些表面现象的根源，通常在日常生活中就已悄然埋下——生活结构本身就蕴含着高风险因素。例如，一位中年白领可能长期依赖单一的科技行业职位，工作强度导致睡眠不足，情绪常年处于高压状态，同时背负高额房贷和奢侈消费习惯。一旦公司裁员或经济衰退发生，这些累积的脆弱点便会瞬间放大，导致财务和心理的双重崩溃。在这种高风险的生活框架下，任何外部波动都可能成为“压垮骆驼的最后一根稻草”。
因此，我们首先需要审视的并非是“该投资何种资产”，而是“若一切不如意，我的生活能否维持稳定”。真正可靠的人生，从不以“高速增长”为首要目标，而是强调在极端条件下仍能存续。在工程学中，这被称为“冗余设计”，比如给飞机配备多个引擎以防单一故障；在金融学中，这对应“风险控制”，如分散投资以缓冲市场波动；在个人层面，这即是“不崩盘”的核心原则。例如，一位成功的创业者并非总能预测市场趋势，但通过预留备用资金和多样化技能，确保即使一次失败也不会彻底出局。这不是消极保守，而是对人生的无常性——不确定性的理性应对。
一、先稳工作：现金流比梦想重要
现金流远比梦想重要，尽管许多人羞于承认这一点。所以，为了获得现金流，一个稳定的工作岗位本身就是一项高级资产——它不仅提供可预测的现金流，还赋予一定的社会信用，比如更容易获得贷款或机会，并维持心理稳定性。没有这些基础，投资决策往往会被短期情绪主导，导致冲动的行为。例如，一位追求自由职业梦想的年轻人，可能放弃稳定薪资去追逐高回报的副业项目，却在经济低谷期因现金流中断而被迫出售资产，陷入恶性循环。
许多人没有理想的稳定的工作岗位，没有关系，我们的目标不是追求“完美职业”，而是需要确保一段时间内工作稳定——目的在于取得稳定的现金流。这就要求我们在工作时培养一份核心技能，同时培养副业，比如在线教学等，以防主业动荡。通过这种方式，工作成为缓冲区，而非单一的经济来源。
二、先稳健康：这是人生的底座
健康经常被人忽略，但却关乎人生系统故障概率，是我们人生的底座。长期熬夜、高压工作或情绪失控，这些牺牲健康看似是为事业拼命的行为，实则在逐步提升整体财务风险。例如，一位金融分析师常年加班忽略体检，最终诊断出心脏问题，不仅耗尽多年积蓄用于医疗，还中断了收入来源，导致投资计划全面搁浅。另一例，一名中年经理忙于工作忽视压力管理，导致抑郁症发作，进而影响家庭关系和职业表现，最终在市场波动中仓促决策而亏损。
就我个人而言，我可以接受渐进式致富，但绝不容忍因健康问题而提前退出游戏。一般来说，我建议每个人在健康方面要做到均衡饮食、每周至少三次中等强度运动，如散步或瑜伽，并通过冥想来管理情绪。在我写的《修行论》这本书里，对健康养生、冥想、气功、禅修这类问题，都有非常深入的论述。我在线下指导学员，也取得了很好的健康效果。这些实践并非奢侈，而是构建人生稳固底座的必需投资。
三、开源节流、降低固定支出、坚持固定储蓄
“开源节流”永远是增值财产的好方法。在“节流”方面，要注意固定支出本质上是未来现金流的强制预支，应当最大程度地降低固定开支。高额房贷、车贷这类固定开支虽表面体面，却在放大风险。当收入波动时，固定支出越高，选择空间越窄。例如，一对年轻夫妇为追求品质生活而贷款购置豪车和高端公寓，一旦一方失业，这些支出便如枷锁般限制他们，无法灵活调整，最终被迫变卖资产以维持生计。
真正的自由源于每月“必须支付”的项目足够少。这一步普通人最易执行却常被忽视：从审计账单开始，取消不必要订阅，比如多余的流媒体服务——我曾看见一个月薪不足4000元的女孩，在手机里把市面上所有的付费影视App都交了包年费用，这明显是一笔浪费。在财力不足时，选择租房而非购房以保持现金流动性，不买车而转向公共交通以减少负担。通过这些调整，可以节省开支，增加固定储蓄，增强应对不确定性的经济韧性。
四、拒绝高波动资产
虽然说“有风浪的地方鱼越多”，但首先你必须是一名有经验的渔夫，不仅可以应对风浪，也可以在风高浪急时捕鱼，如果不具备这个能力，“风浪”只会令你的人生更加不可测。高波动资产本身并无过错，问题在于——如果缺乏稳定现金流、充足储备或情绪承受力，那么这些资产非但不是机会，反而成为失败加速器。例如，一位初入职场的投资者，受社交媒体影响，重仓某行业基金，却在市场崩盘时因心理恐慌而低点抛售，不仅损失本金，还因债务压力影响工作表现。相比之下，一名有经验的个体通过先积累应急基金和投资经验，再逐步涉足波动资产，避免了类似陷阱。
这不是保守主义，而是正确应对自身局限的自知之明。优先选择低波动选项，如指数基金或债券，以匹配个人承受阈值，不好高骛远，而是立足现实，基于自身能力而决策，这才是难能可贵的。
综上所述，对于普通人而言，一个基本的不崩盘的财务人生至少需包括以下五道保险：
1.稳定或不可替代的工作能力：掌握多门技能，确保失业后快速转轨。
2.可持续的健康状态，这一条的重要性不低于第一条，甚至应该放在第一条之上。通过年度体检和生活习惯管理，维持身体健康；避免透支，拒绝连续加班，设定每日休息界限；勿用未来健康换眼前收益，拒绝高薪但高压力职位，转向平衡选项。
3.可覆盖6–12个月的现金储备：存放在高流动性账户中，作为缓冲。
4.低固定支出结构：每月支出不超过收入的50%，以保留灵活性。控制长期负担：审计信用卡账单，取消闲置会员资格；给自己更多回旋空间，出售多余资产，转向简约生活以积累储备。
5.投资时接受与自身承受力匹配的资产波动，避免杠杆交易。评估个人风险承受，通过压力测试模拟市场下跌场景；不参与高风险博弈，优先学习金融知识，再逐步测试小额投资。
以上这些并非理想化目标，而是生存底线。通过逐步构建，个人财务将从被动应对转向主动掌控。
市场机会永存，但人生无重启之钥。真正成熟的投资者并非在牛市中显露智慧，而是在任何环境中都能维持不坠。通过建立抗冲击的人生保险，我们不仅能守护财富，更能守护生命。
（本文摘录自李剑宏著《财富论》一书）
